Ипотека или аренда: где выгоднее на примере трех стран

Одним из часто обсуждаемых вопросов является: что выгоднее приобрести квартиру в ипотеку или арендовать? На первый взгляд, этот вопрос может показаться простым, однако, чтобы получить ясное представление, важно учитывать не только размер платежа, но и целый ряд факторов, таких как процентные ставки, налоги, единовременные расходы на сделку, рыночные условия аренды и даже планируемый срок проживания.

Представляем вашему вниманию детальный разбор ситуации в трех странах:

• США: здесь ипотека часто оказывается более выгодной, чем аренда, в зависимости от региона.
• Германия: аренда ведет себя как более привлекательный вариант, особенно в последние годы.
• Россия: все упирается в процентную ставку она может быть льготной или рыночной.

Как правильно сравнивать: 5 ключевых факторов

Для адекватного анализа ситуации необходимо учесть следующие параметры:

Если срок проживания неопределен, то связанные с покупкой расходы могут сделать её менее выгодной по сравнению с арендой.

Россия: две ипотеки льготная и рыночная

Ставки: огромный разрыв

На конец 2025 года средняя ипотечная ставка в России составила 7,6%, однако льготная ипотека предлагала ставки около 6,2%. Напротив, рыночные ставки конца января 2026 года колебались вокруг 20,5%. Это создаёт путаницу в восприятии статистики.

Аренда: доходность снижается

Арендные ставки показывают нестабильность: в 2025 году в Москве средняя стоимость аренды снизилась, в то время как в Санкт-Петербурге она возросла. Доходность аренды также упала, что сказывается на финансовых решениях.

Какие факторы забывают в России

• Налоги на имущество варьируются, но ставка может достигать 0,1%.
• Психологический страх аренды иногда толкает на ипотеку, даже в невыгодных случаях.

Таким образом, в России при рыночных ставках около 20% аренда часто оказывается более выгодной, в то время как при льготных ставках ипотека может стать конкурентной.

Германия: аренда как крепкая стратегия

В Германии, где более половины населения арендует жилье, аренда становится не просто временным вариантом, а полноценной стратегией. Ставки по ипотеке ниже, чем в России, но крупные разовые расходы на покупку недвижимости могут делать аренду более выгодной в большинстве случаев.

США: преимущество фиксированной ипотеки

Со средними ставками в 6,01% на 30-летнюю ипотеку, США выделяются долгосрочными преимуществами владения в регионах. Однако высокие первоначальные вложения могут стать препятствием для многих. В отчете ATTOM показано, что в 57,7% округов владение домом экономически доступнее, чем аренда.